前一陣職工醫(yī)保改革消息鋪天蓋地，大家最關(guān)心也最開心的就是個(gè)人醫(yī)保賬戶可以和家人共濟(jì)。但云南薪稅保企業(yè)管理有限公司發(fā)現(xiàn)一個(gè)誤區(qū)，雖然醫(yī)保個(gè)人賬戶可以和家人共濟(jì)，理解起來就是你醫(yī)保卡里的錢（個(gè)人賬戶部分）可以給家人用了。但很多小伙伴認(rèn)為：醫(yī)保卡里的錢可以共用＝醫(yī)保卡共用，家庭共濟(jì)＝醫(yī)保卡給親人刷。

醫(yī)保賬戶共濟(jì)怎么共濟(jì)？
醫(yī)保賬戶分為兩部分： 統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶。
咱們每個(gè)月繳納的醫(yī)保錢，一大部分會(huì)進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。 主要用來負(fù)責(zé)醫(yī)療報(bào)銷的部分，比如住院、看病報(bào)銷的錢，就是從這個(gè)賬戶里扣的。另一個(gè)是個(gè)人賬戶，每個(gè)月工資里扣除的醫(yī)療費(fèi)，其實(shí)就進(jìn)了個(gè)人帳戶。 這里的錢，是咱們自己的錢。在北京，可以直接拿醫(yī)保存折去銀行把錢取出來，至于怎么支配，個(gè)人有充分的自主權(quán)。
其余地區(qū)管的嚴(yán)格一些，一般只能用來到定點(diǎn)藥店買藥，或看病時(shí)支付一定比例的醫(yī)藥費(fèi)。這個(gè)錢只能自己用。 因此，很多身體健康的年輕人，個(gè)人賬戶里的余額都比較多。 而很多老人，經(jīng)常看病買藥，可能錢都不夠花。
醫(yī)保個(gè)人賬戶“家庭共濟(jì)”，意味著把全家人的個(gè)人賬戶的錢匯聚到一個(gè)池子里集中使用，這也能更好的平衡一家老小的花費(fèi)使用，有效規(guī)避醫(yī)保資金沉淀，同時(shí)也解決了“浪費(fèi)”的問題。所以，醫(yī)保帳戶家庭共濟(jì)，主要是指個(gè)人帳戶里的資金。
也就是說真正看病掛號還是要用自己的醫(yī)保卡，錢可以直接從另一個(gè)人的卡里扣。
那如果發(fā)生如下情況，應(yīng)該怎么操作呢？
媽媽沒醫(yī)保，去看病用自己卡給她掛個(gè)號行不行？
路過藥店，順道刷自己卡給爸媽買個(gè)降壓藥行不行？
二大爺醫(yī)保卡在老家，就借自己卡去讓他體檢行不行？
不要猶豫，不要糾結(jié)，一個(gè)字：不行！你可能不知道，這些看似“人之常情”的行為，卻給自己未來的保障帶來了極大的隱患。
根據(jù)近兩年的核保和理賠案例發(fā)現(xiàn)：
外借醫(yī)保卡要么拒保，要么拒賠，很少有正常能夠承保的。

醫(yī)保卡外借的嚴(yán)重后果
醫(yī)保卡是我們享受醫(yī)療保險(xiǎn)的重要憑證，卡里有你的信息：姓名、性別、身份證、社保編號，等同于你的第二張“身份證”。
身份證能隨便借給別人嗎？當(dāng)然不能啦，所以醫(yī)保卡也是一樣的道理。
如果外借，會(huì)有什么后果呢？
問題1：商業(yè)保險(xiǎn)可能無法理賠
先給大家講個(gè)案例：
2019年2月，重慶的張先生給自己買了一份50萬保額的重疾險(xiǎn)；
2020年1月，張先生不幸查出胃癌，向保險(xiǎn)公司申請理賠；
可是，等來的卻是拒賠通知，理由是隱瞞病史。
張先生對此非常不解，他之前身體健康，醫(yī)院都沒去過幾次，怎么可能隱瞞病史呢？
原來，理賠人員在審核理賠時(shí)，醫(yī)保卡記錄顯示，他曾因高血壓住過院；
但他在投保時(shí)，并沒有如實(shí)告知有高血壓病史，因此拒賠。
張先生看到記錄才想起來：
之前把醫(yī)保卡借給父親看病，實(shí)際是他父親患了高血壓。
但可惜的是，由于無法提供有效證明，最終，他沒有得到50萬的救命錢。
從此案例可以看出，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，會(huì)以醫(yī)保卡的記錄為準(zhǔn)；
借卡的人體檢、看病的所有醫(yī)療記錄最終都會(huì)算到自己的名下，等自己理賠真的有理說不清了。

問題2：有騙保嫌疑，直接拒保
因?yàn)獒t(yī)保本質(zhì)上是保險(xiǎn)，自己作為被保人，保障的只能是自己；所以從法律上來說，醫(yī)保卡借給別人使用，是騙保行為。
我國《社保保險(xiǎn)法》第八十八條規(guī)定：
以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)待遇的，由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。
也就是說，把醫(yī)保卡借給別人使用是違規(guī)、違法的，等同于騙保，情節(jié)嚴(yán)重的還可能會(huì)被判刑，因此，眾多保險(xiǎn)公司對醫(yī)保卡外借的都持強(qiáng)硬態(tài)度態(tài)度——直接拒保。

問題3：可能會(huì)影響征信
既然醫(yī)保卡外借相當(dāng)于“騙保”，那么這就不僅僅是法律問題，還涉及到個(gè)人信用問題。
根據(jù)國務(wù)院關(guān)于印發(fā)社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020）的通知：
“加大對醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院、定點(diǎn)藥店、工傷保險(xiǎn)協(xié)議醫(yī)療機(jī)構(gòu)等社會(huì)保險(xiǎn)協(xié)議服務(wù)機(jī)構(gòu)及其工作人員、各類參保人員的違規(guī)、欺詐、騙保等行為的懲戒力度，防止和打擊各類騙保行為。”
隨著我國正在不斷發(fā)展完善社會(huì)信用體系的建設(shè)，未來醫(yī)保參保、繳費(fèi)等會(huì)更加規(guī)范，而醫(yī)保卡的使用行為很可能與個(gè)人征信有更密切的利益關(guān)系，甚至影響將來的貸款買房。
今年5月1日，國務(wù)院還發(fā)布了《醫(yī)療保障基金使用監(jiān)督管理?xiàng)l例》，再次重申了醫(yī)保的使用標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)處罰條例。
條例第17條明確提到：
“參保人員應(yīng)當(dāng)持本人醫(yī)療保障憑證就醫(yī)、購藥，并主動(dòng)出示接受查驗(yàn)。參保人員有權(quán)要求定點(diǎn)醫(yī)藥機(jī)構(gòu)如實(shí)出具費(fèi)用單據(jù)和相關(guān)資料。
參保人員應(yīng)當(dāng)妥善保管本人醫(yī)療保障憑證，防止他人冒名使用。因特殊原因需要委托他人代為購藥的，應(yīng)當(dāng)提供委托人和受托人的身份證明。”
第四十一條是關(guān)于個(gè)人亂用醫(yī)保卡的行政處罰：
個(gè)人有下列情形之一的，由醫(yī)療保障行政部門責(zé)令改正；造成醫(yī)療保障基金損失的，責(zé)令退回；屬于參保人員的，暫停其醫(yī)療費(fèi)用聯(lián)網(wǎng)結(jié)算3個(gè)月至12個(gè)月：
（一）將本人的醫(yī)療保障憑證交由他人冒名使用；
（二）重復(fù)享受醫(yī)療保障待遇；
（三）利用享受醫(yī)療保障待遇的機(jī)會(huì)轉(zhuǎn)賣藥品，接受返還現(xiàn)金、實(shí)物或者獲得其他非法利益。
個(gè)人以騙取醫(yī)療保障基金為目的，實(shí)施了前款規(guī)定行為之一，造成醫(yī)療保障基金損失的；或者使用他人醫(yī)療保障憑證冒名就醫(yī)、購藥的；或者通過偽造、變造、隱匿、涂改、銷毀醫(yī)學(xué)文書、醫(yī)學(xué)證明、會(huì)計(jì)憑證、電子信息等有關(guān)資料或者虛構(gòu)醫(yī)藥服務(wù)項(xiàng)目等方式，騙取醫(yī)療保障基金支出的，除依照前款規(guī)定處理外，還應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療保障行政部門處騙取金額2倍以上5倍以下的罰款。

醫(yī)保卡使用還要注意這些
社會(huì)上有聲音認(rèn)為，個(gè)人賬戶是自己的錢，可以自由支配。這種說法是不對的，個(gè)人賬戶不完全是個(gè)人隨意使用或者可以無限擴(kuò)大范圍的。
個(gè)人賬戶的使用在你，但是個(gè)人賬戶仍然是基于社會(huì)保險(xiǎn)法以及相關(guān)法律設(shè)計(jì)的基金，這個(gè)基金是用于社會(huì)保險(xiǎn)的，是防范疾病風(fēng)險(xiǎn)的定向使用。
希望用個(gè)人賬戶購買保健品、進(jìn)行健身養(yǎng)生消費(fèi)，從而減少疾病，這是混淆了個(gè)人責(zé)任和社會(huì)責(zé)任。做好健康自我維護(hù)是個(gè)人責(zé)任，當(dāng)真正發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，社會(huì)保險(xiǎn)給你一定的保障，這是社會(huì)責(zé)任。
不僅如此，從現(xiàn)階段我國醫(yī)保基金的支付能力看，也還無法支付非醫(yī)療費(fèi)用的支出。
建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)的制度主要目的是解決全體參保人員的疾病醫(yī)療后顧之憂，是保障公民在患病時(shí)的基本醫(yī)療需求。受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展以及基金支撐能力所限，我們的保障還不能脫離現(xiàn)在的發(fā)展階段，還只能保障基本。
“換句話說，醫(yī)療保險(xiǎn)基金現(xiàn)階段還沒有能力和空間去支付非醫(yī)療費(fèi)用的支出”。
關(guān)于醫(yī)保個(gè)人賬戶家庭成員共濟(jì)，醫(yī)保卡的正確使用，大家有正確的理解了嗎？

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